Entspannt 100 Jahre alt werden. Geht das auf?
Entspannt 100 Jahre alt werden. Geht das auf?
Wir werden älter und bleiben länger gesund. Die Frage ist nur, wie sich diese Jahre finanzieren lassen. Unser Magazin zum Thema Longevity und Vorsorge gibt Antworten darauf und zeigt Ihnen auf, welche Vorsorge-Entscheide in welcher Lebensphase anstehen – mit persönlichen Checklisten zum Mitnehmen.
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Welche Vorsorge-Entscheide in Ihrem Alter anstehen, lesen Sie hier.
Fünf Lebensphasen, fünf Checklisten
Wann das Alterssparen wirklich beginnt
Die erste Stelle, der erste Lohn, die Pensionskasse zieht Beiträge ab. Die Annahme liegt nahe: Jetzt beginnt das Sparen fürs Alter. So einfach ist es nicht. Der Risikoschutz für Tod und Invalidität greift früh, das eigentliche Alterssparen beginnt gemäss Gesetz erst mit 25 – und nur, wenn der Lohn bei einem Arbeitgeber über 22’680 Franken liegt.
«Mit 25 ist Vorsorge noch kein Thema.»
Doch, gerade jetzt zahlt sich vorsorgen aus.
Das Alterssparen in der 2. Säule startet gesetzlich mit 25. Wer gleichzeitig mit der Säule 3a beginnt, gewinnt vierzig Jahre, in denen der Zinseszins arbeitet. Diese Jahre lassen sich später nicht nachholen.
Franken stehen nach 40 Jahren in der Säule 3a, wenn jährlich 5’000 Franken einbezahlt und mit 5 Prozent verzinst werden. 200’000 davon sind Einzahlungen, der Rest ist Zinseszins.
Was der Zinseszins aus Ihrer Einzahlung macht
Einzahlung jeweils per Jahresende, gerechnet bis Alter 65.
Die Renditeannahmen sind hypothetisch und keine Prognose.
Aufbau der 3. Säule
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Vorsorge ist Teamarbeit
Pensum reduzieren, Eigenheim kaufen, Familie oder gar eine eigene Firma gründen? Das sind Lebensentscheide mit weitreichenden Folgen für die Vorsorge.
«Heiraten regelt die Vorsorge automatisch.»
Nur zum Teil.
Die Ehe regelt vieles, die Vorsorgelücke aber nicht. Wer das Pensum für die Familie reduziert, verliert Beitragsjahre – und jedes verlorene Beitragsjahr ist auch ein Jahr weniger Zinseszins. Ausgleichen lässt sich das gezielt, etwa durch Einzahlungen zugunsten des reduzierenden Partners aus dem gemeinsamen Budget.
So stark bricht der versicherte Lohn ein, wenn das Pensum bei 60’000 Franken Bruttolohn auf 60 Prozent reduziert wird. Grund ist der fixe Koordinationsabzug, der bei Teilzeit unverhältnismässig schwer wiegt.
«Meine Wohnung finanziere ich auch mit PK-Geldern.»
Möglich, aber teuer.
Möglich ist es, nur kostet es mehr, als es aussieht. 100’000 Franken in der Pensionskasse wachsen bei 3 Prozent Verzinsung bis zur Pensionierung auf rund 243’000 Franken. Ein Vorbezug lässt diesen Effekt wegfallen und sperrt freiwillige Einkäufe, bis er zurückbezahlt ist. Häufig ist die Verpfändung die bessere Lösung.
Ihre Checkliste
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Selbst am Steuer
Wer gut verdient, hat mehr Möglichkeiten – auch in der Vorsorge. Ab einem Jahreslohn von 136’080 Franken bietet sich eine 1e-Lösung mit freier Anlagestrategie an. Mit jährlich gestaffelten PK-Einkäufen können Sie jetzt zudem Steuern sparen.
«Ich verdiene gut. Über Vorsorge muss ich mir deshalb keine Gedanken machen.»
Gerade dann nicht.
Gerade oberhalb von 136’080 Franken wird Vorsorge zum Gestaltungsspielraum: eigene Anlagestrategie, gestaffelte Einkäufe, geplanter Bezug. Ungenutzt bleibt dieser Spielraum genau dann, wenn man ihn für selbstverständlich hält.
Franken weniger Steuern: Wer 150’000 Franken über drei Jahre gestaffelt einkauft, zahlt in diesem Rechenbeispiel 48’000 statt 62’000 Franken. Stadt Zürich, alleinstehend, ohne Kirchensteuer.
«Ein Einkauf in die PK lohnt sich erst kurz vor der Pensionierung.»
Eher umgekehrt.
Umgekehrt: Wer früh und über mehrere Jahre verteilt einkauft, spart mehr Steuern als mit einer einzigen grossen Einzahlung. Zu beachten ist die dreijährige Sperrfrist für Kapitalbezüge nach einem Einkauf. Wer den letzten Einkauf rechtzeitig plant, hält sie problemlos ein.
Ihre Checkliste
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Kapital oder Rente? Der Mix entscheidet
Jetzt fallen Entscheide, die sich nicht mehr korrigieren lassen: Rente, Kapital oder eine Mischung. Und für alle, die vorher aussteigen – Auszeit, Kündigung, Rückkehr aus dem Ausland – stellt sich die Frage nach der Freizügigkeit.
«Ich entscheide mich kurz vor der Pensionierung, wie ich mein Vorsorgeguthaben beziehen will.»
Dann ist es zu spät.
Die Kapitaloption muss der Pensionskasse spätestens ein Jahr vor dem Bezug gemeldet werden, einige Reglemente verlangen drei Jahre im Voraus. Wer sich erst kurz vorher entscheidet, hat die Wahl faktisch schon verloren.
Nur so lange bleibt der Versicherungsschutz für Invalidität und Tod nach Austritt aus der Pensionskasse bestehen. Danach ist man gut beraten, den Schutz privat zu versichern.
«Ohne Job kann ich nichts für meine Vorsorge tun.»
Im Gegenteil.
Im Gegenteil: Beim Austritt entscheidet sich, ob das Guthaben bei der Auffangeinrichtung mit tiefer Verzinsung landet oder auf einer selbst gewählten Lösung. Wer es auf zwei Freizügigkeitskonten aufteilt, gewinnt beim späteren Bezug Flexibilität und spart Steuern. Später ist die Aufteilung nicht mehr möglich.
Ihre Checkliste
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Reicht das Kapital bis ans Lebensende?
Für Weiterarbeitende wird die Steuerlast oft zur bösen Überraschung. Um diese abzufedern, hat PensExpert die «Stop & Go» Rente entwickelt.
«Einzahlungen in die Säule 3a sind bei Weiterarbeit nach 65 nicht mehr möglich.»
Sie sind es.
Solange eine Erwerbstätigkeit besteht, bleibt die Säule 3a offen. Auch der Wiedereintritt in die Pensionskasse ist möglich, und die zusätzlichen Sparbeiträge bleiben steuerlich abzugsfähig.
Jahre beträgt die Lebenserwartung mit 65 heute. Als 1948 die AHV eingeführt wurde, lebte man im Schnitt noch 13 Jahre.
Wiedereintritt in die Pensionskasse
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Die Vorsorge-Checkliste für alle Lebensphasen
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Vorsorge, so wie das Leben sie stellt
Von der ersten Lohnabrechnung bis zum Aufstehen ohne Wecker. Mit den Denkfehlern, die am häufigsten vorkommen, den Geschichten von Menschen, die vor denselben Entscheiden standen, und den Checklisten, die Sie oben schon durchgegangen sind.
Erhältlich auf Deutsch, Französisch und Englisch.
Vorsorgethemen auf der politischen Agenda
Was sich in Bern bewegt, entscheidet mit darüber, wie Sie vorsorgen können. Wir verfolgen die politischen und regulatorischen Entwicklungen laufend und halten den Zeitstrahl aktuell.
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Neue Begünstigtenordnung in der Säule 3a
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Bezug Freizügigkeitsguthaben analog Säule 3a
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