Säule 3a

Was ist die Säule 3a?

Beide Säulen, 3a und 3b, bilden zusammen den privaten Teil der Altersvorsorge. Sie unterscheiden sich dadurch, dass die Säule 3a gebunden und staatlich gefördert wird, während die Säule 3b ungebunden ist und nicht gefördert wird. Das bedeutet: Kapital aus der Säule 3a kann in der Regel erst nach der Pensionierung bezogen werden, während über Kapital aus der Säule 3b jederzeit frei verfügt werden kann.

Die dritte Säule hat den Zweck, den Lebensstandard von Pensionären so weit zu erhöhen, dass er an den Standard während ihres Erwerbslebens heranreicht. Die Förderung der Säule 3a erfolgt über steuerliche Vergünstigungen sowohl während der Ansparphase als auch bei der Kapitalauszahlung. Der jährlich geförderte Maximalbetrag ist gesetzlich begrenzt.

Was ist ein Säule-3a-Konto?

Ein Säule-3a- oder Dritte-Säule-Konto ist eine spezielle Art von Konto, das nur dazu dient, die Sparbeträge einer Person für die Säule 3a aufzunehmen. Säule-3a-Konten werden sowohl von Banken, Stiftungen wie auch von Versicherungen angeboten.

Nicht alle Säule-3a-Konten sind Konten im klassischen Sinne, die einen bestimmten, sich im Zeitverlauf ändernden Zinssatz für das angelegte Geld bieten. Es existieren auch Säule-3a-Konten, die einem Wertschriftendepot ähneln und deshalb mitunter auch als «Säule-3a-Depot» bezeichnet werden: Auf diesen Konten werden die Säule-3a-Gelder nicht als Barvermögen zu einem bestimmten Zinssatz verbucht. Stattdessen werden von den Geldern Anteile von Aktien-, Anleihe-, Edelmetall- oder Immobilienfonds gekauft, deren Wert mit der Zeit steigen oder sinken kann.

Unsere digitale Lösung von relevate ist sowohl 3a-Konto als auch -Depot: Sie können Ihre dritte Säule bei uns sowohl zu einem festen Zins als Bareinlage sparen (Strategie relevate cash) wie auch (ergänzend) in verschiedene Fonds investieren (die übrigen sieben Strategien).

Welche Vorteile habe ich durch ein Säule-3a-Konto?

Insbesondere wer jährlich den Maximalbetrag auf sein Säule-3a-Konto einzahlt, kann sich nennenswerte Steuervorteile sichern,  die für eine direkte (Steuer-)Rendite auf den Sparbetrag sorgen.  Darüber hinaus gibt es Steuervergünstigungen beim späteren Kapitalbezug, sodass eine private Altersvorsorge mit der Säule 3a lukrativer sein kann als eine rein privat betriebene Vorsorge mit gängigen Finanzprodukten.

Neben den Zahlen hat das Besparen der dritten Säule psychologische Vorteile: Der öffentlich kommunizierte Maximalbetrag schafft einen offiziellen Referenzwert dafür, wie hoch eine private Vorsorge pro Jahr im besten Fall mindestens ausfallen sollte. Ohne diesen Wert bleibt es Vorsorgenden komplett selbst überlassen, wie viel sie zur Seite legen.

Des Weiteren sorgt die Bindung der Säule-3a-Gelder an den Zweck Altersvorsorge dafür, dass Vorsorgende nicht in die Versuchung kommen, das Geld anderweitig zu verwenden und damit ihren Lebensstand im Alter zu gefährden. Diese sog. Theorie des «Mental Accounting» wurde vom amerikanischen Wissenschaftler Richard Thaler entwickelt und durch mehrere empirische Befunde im Bereich der Verhaltensökonomie nachgewiesen.

Wie eröffne ich ein Konto?

Wer über ein AHV-pflichtiges Einkommen verfügt, das 18. Altersjahr erreicht hat und nicht älter als 65 ist, kann sich bei unserem digitalen Produkt relevate registrieren und innerhalb weniger Minuten einfach und schnell sein 3a-Konto eröffnen. Wer über das Rentenalter hinaus weiterhin erwerbstätig ist, kann bis maximal fünf Jahre später weiterhin in die Säule 3a einzahlen. Voraussetzung bleibt auch in diesem Fall ein AHV-pflichtiges Einkommen.

Wie viele Säule-3a-Konten sind gesetzlich erlaubt?

Es gibt keine gesetzliche Beschränkung für die Anzahl an 3a-Konten. Bei relevate können Sie bis zu fünf verschiedene Portfolios eröffnen. Einzig die maximale Einzahlungssumme über alle Konten hinweg ist gesamthaft steuerlich limitiert.

Wann kann ich das Geld beziehen?

Eine Auszahlung der Säule 3a ist frühestens fünf Jahre vor Erreichen des regulären Rentenalters möglich. Sollte über dieses Alter hinaus noch weitergearbeitet werden, kann der Bezug bis zu fünf Jahre aufgeschoben werden.