Un jeune commence son premier emploi, le salaire arrive, la caisse de pension prélève ses cotisations. On en déduit volontiers que l'épargne pour la retraite démarre au même moment. Mais ce n'est pas si simple. L'âge auquel commence réellement l'épargne dans la caisse de pension en surprend plus d'un.
Il faut distinguer deux choses. La couverture des risques de décès et d'invalidité intervient tôt, dès le 1er janvier qui suit le 17e anniversaire, dès qu'une personne atteint le seuil d'entrée auprès d'un employeur. L'épargne-vieillesse proprement dite, c'est-à-dire les bonifications de vieillesse qui font croître l'avoir personnel année après année, ne commence toutefois qu'à 25 ans. Dès ce moment, une part du salaire alimente régulièrement le capital de prévoyance, complétée par une cotisation de l'employeur au moins équivalente. C'est ce capital qui contribuera plus tard à financer la retraite, sous forme de rente ou de capital. Les années entre 25 et 65 ans constituent donc la véritable phase d'épargne du deuxième pilier, et ce sont précisément les premières cotisations qui agissent le plus fortement dans le temps, grâce aux intérêts et aux intérêts composés.
Une image tirée du sport rend la chose concrète. Un jeune footballeur professionnel signe son premier contrat à 19 ans et gagne bien sa vie. Pourtant, il ne commence à épargner pour la retraite dans la caisse de pension qu'à partir de 25 ans, même si sa carrière active se termine peut-être bien plus tôt que dans d'autres métiers. D'où l'importance de mettre ces années à profit. La bonne réponse est 25 ans.
